La cara cambiante del fraude en una pandemia

El fraude de pagos es un problema cada vez mayor para los comercios, emisores y adquirentes. Después de un período de relativa estabilidad, gracias en parte a la migración de EMV, nos encontramos ante un resurgimiento de la actividad.

Las pérdidas por fraude pueden tener un impacto enorme en los resultados de las empresas de todo el ecosistema de pagos. No obstante, más allá de cualquier pérdida financiera inmediata, la confianza del consumidor y la reputación empresarial también están en riesgo. El fraude suele ser devastador para los clientes, personas a las que se les han quitado su dinero y, a veces, su identidad.

Los desafíos que plantea el fraude siempre estarán con nosotros, pero nunca son estáticos. Más bien cambian para explotar nuevos métodos de comercio que, por un lado, proporcionan una mejor experiencia para los consumidores, pero crean un nuevo escenario para los estafadores.

De hecho, no hay mejor ilustración que la actual pandemia de Covid-19. La relación entre clientes y comercios ha sido empujada y arrastrada por una puerta giratoria de restricciones, que han sido impredecibles y exigen que las empresas se adapten a cada situación nueva. Pero, a medida que evolucionan los pagos para el consumidor, también lo hace el fraude.

El papel del dinero en efectivo

El panorama de los pagos está cambiando rápidamente en respuesta al impacto del Covid-19 y uno de los efectos más dramáticos ha sido la caída en el uso del dinero físico.

En su informe sobre la distribución de efectivo en el Reino Unido, la Oficina Nacional de Auditoría advierte que en la actualidad solo 3 de cada 10 transacciones se realiza usando efectivo, y proyecta que disminuirá aún más, con 1 de cada 10 transacciones en 2028. La percepción del efectivo como un posible distribuidor de Covid-19 acelerará esta tendencia, ya que las tiendas buscan soluciones de pago alternativas, aunque la inclusión financiera aún se considera en su toma de decisiones. Esto también se ve reflejado en los minoristas, quienes presionan activamente al gobierno para proteger el acceso al dinero en efectivo.

Mientras tanto, Finextra observa que «más consumidores han empezado a hacer pagos con tarjeta por necesidad, especialmente en línea y con más regularidad de lo que podrían haberlo hecho antes de la pandemia. En consecuencia, el comportamiento de los consumidores ha cambiado, y ese comportamiento desempeña un papel importante en el fraude y la gestión de riesgos».

El cambio hacia diferentes métodos de pago crea la posibilidad de que los delincuentes roben la información de los clientes a través de un canal y utilicen esos datos para realizar compras fraudulentas en otro. Finextra continúa destacando la necesidad de iniciar el monitoreo de canales cruzados, «para garantizar que pueda proteger a su cliente al observar toda la actividad de la cuenta».

Los cambios en el comportamiento de los consumidores han incluido el aumento en el uso de tarjetas sin contacto, que muchos minoristas han promovido como la forma más segura de pagar, reforzada por la adopción antes de lo previsto de un límite de transacción más elevado. Sería fácil suponer un aumento paralelo en el uso fraudulento, pero se ha visto lo contrario.

En septiembre, UK Finance informó que los delincuentes se apartaban de formas más tradicionales de fraude debido al impacto de la pandemia. El fraude con tarjetas sin contacto perdidas y robadas disminuyó un 20 % hasta llegar a 8,2 millones de libras esterlinas en el primer semestre de 2020, la primera disminución interanual desde que los datos comenzaron a recopilarse en 2013. La causa de esta tendencia probablemente se deba a la reducción del número de transacciones presenciales en las que se utilizan tarjetas sin contacto.

Conversión a lo digital

A medida que nuestras visitas al comercio minorista físico tradicional se reducen, la atención de los estafadores cambia y ahora tienen como objetivo a las personas en línea, por lo cual el phishing y el smishing van en aumento.

En el mismo informe, UK Finance advirtió que los delincuentes explotaban y se adaptaban a la situación presentada por la pandemia de Covid-19. En el primer semestre de 2020 se perdieron unos 207,8 millones de libras a causa del fraude con pagos automáticos autorizados (APP), cifra equivalente a las pérdidas registradas en el mismo período del año pasado, a pesar de que la mayoría de los bancos se adhirieron a un código destinado a proteger a las personas de este tipo de estafas.

Los conceptos de phishing, smishing y APP se explican a continuación:

En algunos aspectos, es un poco sorprendente que el impacto no haya sido mayor. PaymentsSource destacó recientemente datos de la Oficina Nacional de Estadística, que muestran que las ventas en línea, al igual que un porcentaje del total de ventas minoristas se dispararon a medida que el país entró en confinamiento a finales de marzo y sigue teniendo una retención en más de una cuarta parte de la economía minorista. Edge Retail Insight pronostica que la pandemia aumentará el volumen total del mercado del comercio electrónico del Reino Unido a 78,9 mil millones de libras esterlinas, un 19 % más que la cifra de 66,3 mil millones de libras esterlinas en 2019.

Estas son cifras increíbles para el comercio electrónico. Sin embargo, este rápido crecimiento ofrece mayores y mejores oportunidades para que los delincuentes también tengan éxito.

Omnicanal ofrece un lugar para esconderse

Con el fraude de la tarjeta, un delincuente podría entrar en una tienda y salir con un artículo de alto valor con menos información de la que se necesitaría para ordenar el mismo artículo en línea. No obstante, lo que ofrecen los canales digitales como los sitios de comercio electrónico y las aplicaciones móviles es la oportunidad de llevar a cabo fraudes de forma remota, con un grado considerable de anonimato para los delincuentes.

Por ejemplo, los métodos de gestión logística cada vez más rápidos, como Click y Collect, ofrecen a los estafadores la posibilidad de realizar un pedido, pagarlo y recogerlo en una hora, lo que obliga a muchos comercios a revisar sus transacciones con rapidez, especialmente si son de bajo valor y pasan por debajo de los niveles de control más estrictos. También ofrece la oportunidad de evadir la comprobación de AVS y proporcionar una dirección para la entrega de las mercancías obtenidas de forma fraudulenta.

En Estados Unidos, el fraude al comprar en línea y recoger el producto en el establecimiento aumentó un 55 % en el primer semestre de 2020, según la última edición del Forter Fraud Attack Index. El estudio subraya la necesidad de considerar el comercio electrónico a medida que las compras en línea aumentan drásticamente durante la pandemia.

Digipay.guru ha señalado que con el fin de mantener el distanciamiento social con los servicios Click and Collect, algunas empresas estaban abandonando la solicitud de firmas e identificaciones, pero la autenticación reducida en el punto de recogida simplemente facilita las cosas para los estafadores.

El desafío que tenemos por delante

El comercio minorista se enfrenta a algunos de sus mayores desafíos, ya que la pandemia ha acelerado las dificultades que ya experimentaba la industria. Los comercios deben «adaptarse o desaparecer», por lo cual están obligados a innovar y ofrecer nuevos procesos para proteger sus ingresos y evitar las pérdidas.

Pero además de proteger los ingresos, es esencial que las empresas sigan invirtiendo en sistemas seguros para combatir el fraude y mantener a raya a los delincuentes. Dicho esto, hay que encontrar un delicado equilibrio entre ofrecer métodos de pago seguros, pero sin ralentizar el proceso de compra. En el apuro por encontrar soluciones técnicas, la industria de pagos no debe descuidar el elemento humano y seguir aumentando la conciencia de los clientes sobre el fraude y cómo reducir el riesgo de convertirse en una víctima.

Los minoristas tienen que trabajar más duro que nunca para proteger sus ingresos. Pero es igualmente importante que no descuiden su protección contra el fraude ganada con tanto esfuerzo y sigan manteniendo nuestros pagos seguros, no solo del Covid-19, sino también de los estafadores.

Andy Caulkett, Director de Preventas de Servicios Profesionales para EMEA/Soluciones para terminales y servicios GBL

Andy Caulkett cuenta con 16 años de experiencia en facturación y pagos desde diversos cargos, desde ingeniero de software hasta consultor de preventa. Como director de preventas de servicios profesionales en EMEA, a Andy le entusiasma hablar con los clientes y encontrar formas de simplificar e identificar soluciones para sus problemas. 

«El ecosistema de pagos es complejo y la aplicación de los requisitos normativos presenta obstáculos adicionales; los pagos no deben ser un obstáculo, deben ser familiares, convenientes, rápidos y sin fricciones, al tiempo que proporcionan una confianza absoluta en la seguridad y la fiabilidad».

Sobre Worldline

Worldline [Euronext: WLN] es el líder europeo de pagos y de la industria de servicios transaccionales y el actor #4 a nivel mundial. Su alcance global y su compromiso con la innovación hacen de Worldline el aliado tecnológico preferido por los comercios, la banca y terceros adquirentes, además de operadores de transporte público, agencias gubernamentales y empresas en todos los sectores de la industria.

Worldline cuenta con más de 20.000 empleados en más de 50 países, y proporciona a sus clientes soluciones sostenibles, confiables y seguras a lo largo de toda la cadena de valor de la industria de los pagos, impulsando el crecimiento del negocio en cualquier ubicación. Los servicios que ofrece Worldline en las áreas de Servicios para Comercios; Terminales, Soluciones y Servicios; Servicios Financieros y Movilidad y Servicios Móviles y Transaccionales Electrónicos incluyen la adquirencia comercial nacional y transfronteriza, tanto en el establecimiento como en línea, el procesamiento de transacciones de pago de alta seguridad, un amplio portafolio de terminales de pago, así como servicios de facturación electrónica y servicios digitales en el entorno industrial. En 2020, Worldline generó unos ingresos proforma de 4.800 millones de euros. worldline.com